Деньги в России: счёт, карта и самая дорогая ошибка

Из всего, что связано с переездом в Россию, деньги — тема, в которой ожидания расходятся с действительностью сильнее всего. Поэтому материал начинается не с открытия счёта, а с того места, где немец совершает преступление, ничего об этом не подозревая.

Самая дорогая ошибка: везти наличные

Немецкая карта в России не работает. МИД Германии пишет так: карты Visa и Mastercard, платёжные приложения, снятие в банкомате и переводы в Россию сейчас невозможны. И почти каждый делает из этого один и тот же вывод: значит, повезу наличными.

Это и запрещено.

Статья 5i регламента ЕС 833/2014 со 2 марта 2022 года запрещает вывоз банкнот евро в Россию. Независимо от суммы. Порога, с которого запрет начинается, нет. Разрешено только «личное пользование» едущего.

Насколько узко это понимать, Суд ЕС решил 30 апреля 2025 года. Дело было о человеке, который вёз в Россию 14 855 евро, чтобы оплатить лечение. Суд установил: личное пользование — это только расходы, прямо связанные с поездкой и пребыванием, то есть жильё, транспорт и питание. Лечение сюда не входит. А Еврокомиссия в своих разъяснениях прямо перечисляет, что тоже не подходит: сбережения, которые забирают обратно, деньги для родных или знакомых, заработок сверх собственных дорожных нужд.

МИД Германии описывает практику сухо: как правило, пропускают самое большее сумму в пределах низких, максимум средних трёхзначных величин. Насколько узко читают это суды, показывает франкфуртское дело: из 11 000 евро, которые человек вёз на лечение зубов, таможня изъяла 10 500. Осталось 500 евро как признанные дорожные нужды, и не больше.

Нарушение здесь не административное, а уголовное, по немецкому закону о внешней торговле, с наказанием от трёх месяцев до пяти лет. Хватает и попытки. Деньги на границе сначала изымают, а окончательную конфискацию назначает уже уголовное дело.

И место, где застревает большинство. Обязанность декларировать на таможне суммы от 10 000 евро — это совсем другой свод правил. Вы можете задекларировать всё честно и всё равно совершить преступление. Декларация не делает вывоз разрешённым, она делает его видимым.

Кто всерьёз собирается перевести в Россию имущество, тому нужен юрист по внешнеэкономическому праву, и до поездки в аэропорт. Не после.

Смогу ли я вообще открыть счёт?

Да. В неподсанкционном банке это не запрещено ни с российской стороны, ни с европейской. С подсанкционным дело другое, об этом в следующем разделе. А хлопот с самим открытием счёта с 2025 года заметно прибавилось в обоих случаях.

Что банки обычно требуют:

• загранпаспорт с нотариально заверенным переводом
• действующую миграционную карту
• подтверждение законного пребывания: визу, патент или статус
• миграционный учёт по месту жительства
• ИНН, смотря по банку

Единого законного перечня нет. Требования разнятся от банка к банку, иногда от отделения к отделению. Позвоните заранее и спросите, обслуживает ли конкретное отделение иностранцев.

Важно про порядок: без российского номера банковское приложение практически бесполезно, коды подтверждения приходят в СМС. Значит, первый банковский барьер — это сим-карта, а для неё нужны СНИЛС и подтверждённая учётная запись на Госуслугах. Планируйте всю цепочку, а не отдельные шаги.

Без ВНЖ набор продуктов часто урезан, но это зависит от банка. Спросите в отделении, что вообще возможно при вашем статусе, прежде чем выбирать конкретный продукт.

Какой банк

Санкционный статус банка встаёт не только тогда, когда ждёшь денег из-за границы. Статья 5h регламента ЕС 833/2014 запрещает гражданам ЕС прямые и косвенные операции с российскими банками из приложения XIV. А статья 13 того же регламента действует для граждан Германии и за пределами ЕС, то есть и в самой России. Так что есть ли у этого последствия для обычного счёта под российский быт и какие — вопрос не практический, а юридический.

После 21-го пакета санкций ЕС от 23 июля 2026 года в этом списке больше ста российских банков, среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, МТС Банк, Озон Банк и Вайлдберриз Банк. Райффайзенбанка Россия и Газпромбанка в списке ЕС нет. Газпромбанк, правда, под санкциями США.

Что это значит для вашего конкретного счёта, вопрос к юристу по внешнеэкономическому праву, а не к блогу о поездках. Кто хочет обойти риск заранее, открывает счёт в банке не из списка.

Список меняется с каждым новым пакетом санкций ЕС, а не по расписанию. Здесь он приведён по состоянию на конец июля 2026 года.

Карта «Мир» и СБП

К счёту прилагается карта «Мир». В России это норма, и работает она везде.

За пределами России она работает ненадёжно или не работает вовсе. В феврале 2024 года США ввели санкции против оператора и пригрозили вторичными санкциями иностранным банкам, после чего Казахстан и Киргизия приём почти свернули. Исключение — казахстанский ВТБ, он в своих банкоматах карты «Мир» по-прежнему принимает. На Западе «Мир» не работает нигде. Старые руководства, где названы Турция и ОАЭ, устарели.

В быту важнее СБП. Переводы идут по номеру телефона, между любыми банками, за секунды, до 100 000 рублей в месяц без комиссии. Через неё сейчас проходит около 54 процентов всех переводов между людьми. Аренда, мастер, счёт в ресторане на двоих: фраза «кинь по СБП на номер» — обиходная.

Apple Pay и Google Pay не работают. Российские аналоги есть, но Mir Pay только под Android. У кого есть выбор, тому в России с андроидом заметно легче, чем с айфоном.

Привезти деньги и вывезти обратно

Переводы из ЕС упираются в поле, которое с каждым пакетом санкций сужается. Больше половины российских банков с международными связями уже под ограничениями. Western Union, MoneyGram, PayPal, Wise и Revolut свернули работу с Россией ещё в 2022 году, а «Юнистрим» с 13 августа 2026 года попадает под запрет операций.

Об обходных путях, которые ходят по сети, то есть об обменниках, криптомаршрутах и посредниках в третьих странах, я здесь намеренно не пишу. Не из осторожности, а потому что списки меняются с каждым новым пакетом, и путь, который работает сегодня, завтра может оказаться нарушением запрета на операции. Написанное здесь через три месяца может оказаться инструкцией к преступлению.

В обратную сторону правила свои. Банк России сохраняет ограничения для людей из так называемых недружественных государств, в число которых входит Германия. На период с 8 июня по 7 декабря 2026 года действует так: кто работает в России, тот может переводить за рубеж не больше своей зарплаты. Кто не работает, тот сейчас переводить не может. Исключение сделано для иностранных инвесторов, которые переводят со специального счёта типа «Ин». Эти ограничения Банк России устанавливает заново каждые полгода, так что, когда дойдёт до дела, посмотрите действующее решение.

Отдельное правило, к полугодовому ритму не привязанное, касается вывоза иностранной наличности: не больше 10 000 долларов в эквиваленте, и так с марта 2022 года.

Два налоговых мира сразу

Об этом регулярно забывают, и обходится это дорого.

Кто получает ВНЖ, тот по российскому валютному законодательству становится резидентом. А значит, обязан в течение месяца сообщать в налоговую об открытии, изменении и закрытии своего немецкого счёта и ежегодно до 1 июня отчитываться о движении средств. Освобождения есть, например при пребывании за пределами России больше 183 дней.

С немецкой стороны: пока на вас лежит неограниченная налоговая обязанность, доходы с российского счёта идут в налоговую декларацию. Соглашение об избежании двойного налогообложения Россия в 2023 году частично приостановила в одностороннем порядке, а Германия приостанавливает его с 1 января 2027 года. Россия с 2023 года числится в списке ЕС несотрудничающих налоговых юрисдикций.

То, что автоматический обмен данными о счетах между странами больше не идёт, ни одной из этих обязанностей не отменяет. Это только усиливает соблазн счесть их неважными.

Налоговый консультант, знающий российскую сторону, тут нужен.

Успокоительное напоследок

Одно место понимают неправильно чаще всего. Запрет ЕС предоставлять платёжные услуги и карты лицам, проживающим в России, не распространяется на граждан стран ЕС. Гражданин Германии под него не подпадает, даже если живёт в России. Закрывать существующие счета не нужно.

Так по закону. А поведение немецких банков — дело отдельное: некоторые закрывают счёт, как только в нём появляется российский адрес. Это не следствие санкций, а их собственное решение, и ссылка на исключение тут помогает редко. Выясните у своего банка, как он поступит, до того как менять адрес.

---

Материал актуален на 26 июля 2026 года. Это не юридическая и не налоговая консультация. По наличным, переводам, счетам в подсанкционных банках и налогам нужен профессиональный совет. Источники, среди прочих: справки для выезжающих МИД Германии, решение Суда ЕС C-246/24 от 30.04.2025, решение суда Франкфурта по делу о наличных, BAFA о статье 5h регламента 833/2014, разъяснения Еврокомиссии о банкнотах и платёжных услугах, Банк России о СБП, Банк России об ограничениях на переводы и об исключении для иностранных инвесторов, таможня Германии об обязанности декларирования.